Préparer sa Retraite : Guide Complet pour Anticiper et Optimiser

La retraite est souvent mal anticipée. Pourtant, plus vous commencez tôt à la préparer, plus vous pourrez maintenir votre niveau de vie. Ce guide vous donne toutes les clés pour estimer vos besoins, choisir les bons placements et construire un complément de revenus adapté.

Pourquoi Préparer sa Retraite Tôt ?

Le Constat : Une Baisse de Revenus Inévitable

Taux de remplacement moyen en France :

Cadres : 50-60% du dernier salaire
Non-cadres : 70-75% du dernier salaire
Indépendants : 30-50% du dernier revenu

Exemple concret : Un cadre gagnant 4 000€ net touchera environ 2 000-2 400€ de pension. Un non-cadre à 2 500€ net touchera environ 1 750-1 875€.

La Puissance des Intérêts Composés

Plus vous commencez tôt, plus votre capital travaille longtemps.

Simulation : 200€/mois investis à 6% de rendement

Âge de départ	Durée	Total investi	Capital final
25 ans	40 ans	96 000€	398 000€
35 ans	30 ans	72 000€	200 000€
45 ans	20 ans	48 000€	92 000€
55 ans	10 ans	24 000€	33 000€

Conclusion : Commencer à 25 ans au lieu de 45 ans = 4× plus de capital pour un effort mensuel identique.

Les Risques de Ne Pas Préparer

Baisse brutale du niveau de vie à la retraite
Dépendance financière envers les enfants ou l'État
Impossibilité de financer les loisirs, voyages, imprévus
Stress financier pendant ce qui devrait être une période sereine

Étape 1 : Estimer ses Besoins

Combien Faut-il pour Vivre à la Retraite ?

Règle générale : 70-80% de vos revenus actuels nets

Pourquoi pas 100% ?

Plus de frais de transport domicile-travail
Plus de cotisations retraite/chômage
Résidence principale souvent payée
Enfants autonomes

Mais attention aux nouvelles dépenses :

Santé (mutuelle plus chère, soins non remboursés)
Loisirs (plus de temps libre à occuper)
Aide aux proches (petits-enfants, parents âgés)

Calculer son Besoin Mensuel

Méthode simple :

Budget actuel net : 3 500€/mois
Taux de remplacement cible : 80%
Besoin mensuel retraite : 2 800€/mois

Méthode précise (recommandée) :

Poste	Actuel	Retraite (estimation)
Logement (loyer ou crédit)	1 200€	0€ (payé)
Charges courantes	400€	400€
Alimentation	600€	500€
Transport	400€	200€
Santé	100€	300€
Loisirs	300€	500€
Divers	500€	400€
Total	3 500€	2 300€

Estimer sa Pension de Base

Comment la connaître ?

Info Retraite : info-retraite.fr
Relevé de carrière annuel
Simulateurs des caisses de retraite

Ce qui compte :

Nombre de trimestres validés
Salaire annuel moyen (25 meilleures années pour le régime général)
Âge de départ

Calculer le Gap à Combler

Exemple :

Besoin retraite : 2 300€/mois
Pension estimée : 1 600€/mois
Gap à combler : 700€/mois

Objectif : Constituer un patrimoine générant 700€/mois de revenus complémentaires.

Étape 2 : Définir sa Stratégie

Horizon et Capacité d'Épargne

Votre âge détermine votre stratégie :

Âge	Horizon	Profil	Allocation recommandée
25-35 ans	30+ ans	Agressif	90% actions, 10% sécurisé
35-45 ans	20-30 ans	Dynamique	70% actions, 30% sécurisé
45-55 ans	10-20 ans	Équilibré	50% actions, 50% sécurisé
55-65 ans	< 10 ans	Prudent	30% actions, 70% sécurisé

Les Grandes Options de Placement

Placements financiers :

PER (Plan d'Épargne Retraite)
PEA (Plan d'Épargne en Actions)
Assurance-vie

Immobilier :

Investissement locatif
SCPI

Combinaison idéale : Diversifier entre financier et immobilier.

Les Placements Retraite

Le PER (Plan d'Épargne Retraite)

Le principe : Épargner en déduisant les versements de vos revenus imposables, récupérer le capital ou une rente à la retraite.

Avantage fiscal à l'entrée :

TMI	Versement	Économie d'impôt
11%	5 000€	550€
30%	5 000€	1 500€
41%	5 000€	2 050€

Plafond de déduction : 10% des revenus professionnels (min 4 399€, max 35 194€ en 2025)

À la sortie (retraite) :

Capital : Imposé au barème IR (mais souvent TMI plus faible)
Rente : Imposée partiellement selon l'âge
Gains : Flat tax 30%

Pour qui ?

TMI 30% et plus : excellent
TMI 11% : moins intéressant (économie faible, imposition à la sortie)

Meilleurs PER 2025 :

Linxea Spirit PER
Placement-direct PER
Boursorama PER

L'Assurance-Vie

Avantages pour la retraite :

Pas de plafond de versement
Fiscalité avantageuse après 8 ans (abattement 4 600€/9 200€)
Retraits libres (contrairement au PER)
Transmission optimisée

Stratégie retraite :

Avant 55 ans : profil dynamique (UC majoritaires)
Après 55 ans : sécurisation progressive (fonds euros)
À la retraite : retraits programmés dans la limite des abattements

Meilleurs contrats :

Linxea Spirit 2
Lucya Cardif
Boursorama Vie

Le PEA

Avantages :

Exonération d'IR après 5 ans (seuls 17,2% de PS)
Idéal pour les actions/ETF
Retraits partiels possibles après 5 ans

Stratégie retraite :

Investir régulièrement en ETF Monde
Laisser capitaliser jusqu'à 55-60 ans
Sécuriser progressivement à l'approche de la retraite
Retirer selon les besoins

Plafond : 150 000€ de versements

L'Immobilier Locatif

Avantages pour la retraite :

Revenus réguliers (loyers)
Protection contre l'inflation
Actif tangible et transmissible
Effet de levier du crédit

Stratégie :

Acheter pendant la vie active (avec crédit)
Rembourser avant la retraite
Percevoir les loyers comme complément de pension

Exemple :

Bien à 150 000€ acheté à 40 ans (crédit 20 ans)
Remboursé à 60 ans
Loyer net : 500€/mois à la retraite

Les SCPI

Avantages :

Revenus réguliers sans gestion
Diversification immobilière
Ticket d'entrée accessible

Stratégie retraite :

Achat en nue-propriété (TMI élevé) : pas de revenus imposables, récupération de la pleine propriété à la retraite
Achat en assurance-vie : capitalisation des revenus, fiscalité légère

Rendement moyen : 4-5% par an

Construire son Plan d'Action

Profil 1 : Jeune Actif (25-35 ans)

Situation : Début de carrière, revenus modestes mais temps devant soi

Stratégie recommandée :

PEA : 70% de l'épargne en ETF Monde
Assurance-vie : 30% en UC dynamiques
PER : Seulement si TMI ≥ 30%

Montant cible : 10-15% des revenus épargnés

Exemple : Salaire 2 500€ net → 250-375€/mois d'épargne

Profil 2 : Actif Confirmé (35-45 ans)

Situation : Carrière établie, revenus en hausse, possibilité de crédit

Stratégie recommandée :

Immobilier locatif : Premier investissement à crédit
PEA : Continuer l'investissement ETF
PER : Commencer les versements (TMI généralement plus élevé)
Assurance-vie : Diversification (SCPI, obligations)

Montant cible : 15-20% des revenus épargnés

Profil 3 : Senior Actif (45-55 ans)

Situation : Revenus au maximum, horizon retraite visible

Stratégie recommandée :

PER : Versements maximaux (TMI souvent élevé)
SCPI en nue-propriété : Préparation des revenus futurs
PEA : Commencer à sécuriser (obligations, ETF défensifs)
Immobilier : Dernier investissement possible avant retraite

Montant cible : 20-25% des revenus épargnés

Profil 4 : Pré-Retraite (55-65 ans)

Situation : Dernière ligne droite, sécurisation prioritaire

Stratégie recommandée :

Sécuriser le PEA : Arbitrer vers fonds euros/obligations
Consolider l'assurance-vie : Augmenter la part fonds euros
Rembourser les crédits : Aucune dette à la retraite
Optimiser le PER : Derniers versements, choix capital vs rente

Priorité : Sécurité et liquidité

Optimisations Fiscales

Réduire ses Impôts avec le PER

Stratégie de lissage :

Verser davantage les années à TMI élevé
Retirer les années à TMI faible (début retraite souvent)

Récupération des plafonds non utilisés : Les plafonds PER non utilisés se reportent 3 ans. Vérifiez votre avis d'imposition.

La Retraite Progressive

Principe : Réduire son activité (temps partiel) tout en commençant à percevoir une partie de sa retraite.

Avantages :

Transition douce
Cumul salaire partiel + retraite partielle
Continue à valider des trimestres

Le Cumul Emploi-Retraite

Après la retraite :

Possible de retravailler
Revenus cumulés avec la pension
Cotisations parfois créatrices de droits supplémentaires

Exemples Chiffrés

Exemple 1 : Objectif 500€/mois de Complément

Profil : 40 ans, horizon 25 ans, capacité d'épargne 400€/mois

Stratégie :

PER : 200€/mois → Capital ~130 000€ à 65 ans (6% rendement)
PEA : 200€/mois → Capital ~130 000€ à 65 ans (6% rendement)

À 65 ans :

PER en rente viagère (4%) : ~430€/mois
PEA : retraits de 4%/an : ~430€/mois

Total potentiel : ~860€/mois de complément

Exemple 2 : Objectif 1 000€/mois via Immobilier

Profil : 35 ans, capacité d'emprunt 150 000€

Stratégie :

Achat bien locatif 150 000€ à 35 ans (crédit 20 ans)
Loyer : 700€/mois
Remboursé à 55 ans
Revenu net après charges : ~500€/mois

Second achat à 45 ans :

Même schéma
Remboursé à 65 ans
Revenu net : ~500€/mois

À 65 ans : 2 biens remboursés, ~1 000€/mois de revenus locatifs

Exemple 3 : SCPI en Nue-Propriété

Profil : 50 ans, TMI 41%, 100 000€ à investir

Stratégie :

Achat 100 000€ de SCPI en nue-propriété (démembrement 15 ans)
Prix nue-propriété (décote 35%) : 65 000€
Pleine propriété récupérée à 65 ans : ~100 000€

À 65 ans :

Capital SCPI : 100 000€
Rendement 5% : 5 000€/an soit ~415€/mois

Avantage fiscal : Pendant 15 ans, aucun revenu foncier imposé.

Les Erreurs à Éviter

Erreur 1 : Commencer Trop Tard

Chaque année perdue coûte cher en intérêts composés.

Solution : Commencez maintenant, même avec 50€/mois.

Erreur 2 : Tout Mettre sur le Livret A

Rendement < inflation = perte de pouvoir d'achat.

Solution : Gardez 3-6 mois de dépenses en sécurité, investissez le reste.

Erreur 3 : Ignorer l'Inflation

2% d'inflation par an = pouvoir d'achat divisé par 2 en 35 ans.

Solution : Investir en actifs qui battent l'inflation (actions, immobilier).

Erreur 4 : Ne Pas Diversifier

Tout en immobilier ou tout en bourse = risque concentré.

Solution : Mix financier + immobilier, plusieurs enveloppes.

Erreur 5 : Sous-Estimer les Besoins

"Je dépenserai moins à la retraite" est souvent faux.

Solution : Calculez précisément vos besoins, prévoyez une marge.

Erreur 6 : Oublier la Santé

Les dépenses de santé explosent avec l'âge.

Solution : Prévoyez un budget santé (mutuelle, soins non remboursés).

Plan d'Action Immédiat

Cette Semaine

Vérifiez votre relevé de carrière sur info-retraite.fr
Estimez votre pension avec les simulateurs en ligne
Calculez le gap entre pension et besoins

Ce Mois-ci

Ouvrez un PEA si vous n'en avez pas (même avec 100€)
Ouvrez une assurance-vie pour prendre date
Évaluez l'intérêt du PER selon votre TMI

Cette Année

Définissez votre plan d'épargne retraite (montant mensuel)
Automatisez les virements vers vos placements
Étudiez l'opportunité immobilière (crédit tant que c'est possible)

Conclusion

Préparer sa retraite n'est pas une option, c'est une nécessité. Le système de retraite par répartition ne suffira pas à maintenir votre niveau de vie. Mais avec une stratégie adaptée et de la régularité, vous pouvez construire un complément de revenus confortable.

Les clés du succès :

Commencez tôt : le temps est votre meilleur allié
Épargnez régulièrement : même 100€/mois font la différence
Diversifiez : financier + immobilier, plusieurs enveloppes
Optimisez fiscalement : PER si TMI élevé, PEA/AV sinon
Ajustez au fil du temps : sécurisez à l'approche de la retraite

La retraite devrait être une période de liberté et de sérénité, pas de stress financier. Prenez les bonnes décisions aujourd'hui pour en profiter pleinement demain.